Wygodne spłacanie kredytów walutowych

Skąd wziął się pomysł na stworzenie takiego serwisu?

Sami spłacamy kredyty hipoteczne w walutach obcych i zaniepokoił nas stale rosnący poziom spreadów. Postanowiliśmy ograniczyć rosnące koszty spłaty zobowiązań, na które nie byliśmy przygotowani w momencie zaciągania kredytu.

Jak działa serwis?

Zasada działania serwisu jest niezwykle prosta. Otóż, większy nabywca może wynegocjować dużo niższe ceny, dlatego Ratomat kumuluje raty wielu Użytkowników, by raz dziennie wymienić u dealera bankowego dużą kwotę każdej obsługiwanej waluty. Uzyskany w ten sposób kurs jest znacznie niższy niż oferowany przez banki dla klientów indywidualnych. Użytkownicy zamiast jak zwykle przelewać ratę do banku, przelewają ją na konto Ratomatu na 4-5 dni przed terminem jej spłaty. Ratomat gwarantuje spłatę raty w terminie.

Generalnie, im nas więcej, spłacających razem kredyty walutowe, tym lepiej.

Czy Wy też korzystacie z serwisu przy spłacie swoich kredytów?

Jak najbardziej! Już nawet nie chodzi o to, że pracujemy w tej firmie, chodzi o to, że to się najzwyczajniej w świecie opłaca. Opłaca się każdemu, kto spłaca kredyt w obcej walucie, można zaoszczędzić spore kwoty.

No właśnie, a ile dokładnie można zaoszczędzić?

To zależy oczywiście od warunków podpisanej umowy kredytowej. Obniżając koszt wymiany waluty można zaoszczędzić około 7% wartości kredytu, kwota jest zależna od banku, w którym zaciągnięty jest kredyt. Każda rata to miesięczna oszczędność rzędu 50-100 zł w zależności od wysokości kredytu. Przy średniej wielkości kredytu na 240 000 zł łączna oszczędność w całym okresie spłaty wyniesie ponad 15 tys. zł.

Skąd bierze się tak duża oszczędność?

Są dwie przyczyny. Po pierwsze, jest to kwestia ceny waluty obcej, jaką Ratomat może otrzymać jako większy nabywca, a po drugie kwestia wysokości marży pobieranej przez Ratomat. Nasz serwis pobiera jedynie 0,99% prowizji od wymienianej kwoty dzięki czemu rzeczywisty kurs wymiany jest zbliżony to średniego kursu rynkowego. Natomiast spread walutowy w polskich bankach wynosi od kilku do kilkunastu procent wartości wymiany i może być zmieniany przez zarządy banków. Oszczędności rzędu kilku procent, gdy zostaną przemnożone przez wszystkie raty kredytu pozwalają zatrzymać w portfelu naprawdę duże kwoty.

Czy to legalne?

Oczywiście. Właścicielem Ratomatu jest zarejestrowana w Warszawie spółka, która prowadzi zgłoszoną działalność kantorową. Ratomat działa dzięki rekomendacji SII Komisji Nadzoru Finansowego, która zapewnia kredytobiorcom w każdym polskim banku możliwość spłacania kredytu w walucie indeksacyjnej. Ponadto Ratomat, jako źródło tanich walut na spłatę kredytów, jest odpowiedzią wprost na uchwaloną niedawno ustawę antyspreadową.

Do kogo adresowany jest serwis?

Serwis adresowany jest do wszystkich osób, które spłacają kredyty hipoteczne zaciągnięte w walutach obcych. Szczególnie istotną grupą odbiorców są osoby, które zaciągnęły kilka lat temu kredyty we frankach przy kursie około 2,30zł. Osoby te spłacają teraz prawie dwukrotnie wyższe raty niż wtedy, gdy zaciągali kredyt.

Ilu jest użytkowników serwisu Ratomat?

Obecnie w serwisie zarejestrowanych jest kilkuset Użytkowników spłacających z nami raty swoich kredytów. Każdego miesiąca przybywa kilkudziesięciu kolejnych ? im nas więcej, tym lepiej.

Jak duże jest zainteresowanie?

Z przeprowadzonych badań wynika, że prawie wszyscy spłacający walutowe kredyty hipoteczne chcieliby obniżyć wysokość spłacanych rat. Większość badanych wyraziła chęć skorzystania z serwisu, gdy da im on realną oszczędność rzędu 50zł miesięcznie. Biorąc pod uwagę niedawną premierę serwisu jesteśmy bardzo zadowoleni liczbą zapytań od osób zainteresowanych skorzystaniem z naszych usług.

Jak długo trwały prace nad serwisem?

Pomysł pojawił się w 2010 roku, wtedy też opracowana została cała koncepcja działania serwisu. Jesienią podjęliśmy ostateczną decyzję o rozpoczęciu projektu. Prace informatyczne i przygotowanie zaplecza dla przeprowadzanych transakcji rozpoczęliśmy w styczniu tego roku.

Czy istnieje konkurencja serwisu i czym różni się od Ratomatu?

Rekomendacja SII umożliwia spłacanie rat w walucie kredytu. Teoretycznie wszystkie instytucje wymieniające waluty mogą być zaliczone do konkurencji ? są to banki, kantory oraz kantory internetowe. W przypadku banków, z uwagi na wysoki spread wymiana jest jednak nieopłacalna. Kantory wymagają przeprowadzania transakcji gotówkowych, co jest szalenie niewygodne. Poza tym, wymaga noszenia i wymiany sporych kwot i dokonywania wpłat walutowych w kasie banku, w którym ma się kredyt. W przypadku kantorów internetowych największym problemem są duże koszty przelewów walutowych.

Ratomat jest pierwszym serwisem, który oferuje kompleksową obsługę spłaty rat kredytu walutowego. W ostatnich tygodniach co prawda pojawiło kilka instytucji oferujących podobne usługi, kilka z już istniejących rozszerzyło swoją działalność oferując produkt podobny do Ratomatu, ale żaden z nich nie oferuje tak korzystnych warunków jak Ratomat.pl. Wymiana walut odbywa się w oparciu o mechanizm zakupów grupowych ? serwis uzyskuje hurtowe ceny u dealerów bankowych kumulując raty wielu użytkowników. Również koszty międzybankowych przelewów walutowych dzielone są na dużą liczbę użytkowników, dzięki czemu wszyscy oszczędzają ? i pod tym względem jesteśmy najlepsi na rynku. Wszystkie opcje serwisu dostępne są przez Internet, co pozwala oszczędzić nie tylko pieniądze, ale i cenny czas.

Jakiej spodziewacie się reakcji ze strony banków?

Trudno powiedzieć. Z jednej strony odbieramy bankom część zysków, które mogłyby zarobić na spreadzie, z drugiej natomiast obniżamy koszty spłaty rat, co pomaga kredytobiorcom. Pomimo, iż nie stanowimy dla banków żadnej konkurencji ich reakcja jest trudna do przewidzenia. Jak do tej pory, nie spotkaliśmy się z żadnymi negatywnymi reakcjami.

Ratomat to komercyjne przedsięwzięcie, na czym serwis zarabia?

Ratomat pobiera 0,99% prowizji od wymienianych kwot. Marża jest tak dobrana by pozwoliła pokryć koszty obsługi transakcji ? są to koszty przelewów, utrzymania rachunków bankowych, wysyłanych powiadomień SMS itd. Jedynie w przypadku mBanku i MultiBanku pobierana jest opłata za przelew walutowy. Wiąże się to z tym, iż spółki z ograniczoną odpowiedzialnością nie mają możliwości założenia w tych bankach kont firmowych, w związku z tym musimy wykonywać dodatkowy przelew z BreBanku. Serwis nie ma żadnych innych form przychodów.

Jeśli już o tym mówimy, to serwis Ratomat.pl to nie tylko komercyjne przedsięwzięcie. W ramach serwisu działa Akademia Finansów Domowych, z której każdy kto wejdzie na stronę może uzyskać wiele cennych porad od naszych ekspertów odnośnie zarządzania domowym budżetem. I to jest część naszej działalności non-profit.

Czy Ratomat jest powiązany z innymi instytucjami finansowymi?

Nie. Ratomat to niezależny serwis internetowy, którego właścicielem jest spółka TrendIT. Nie jest ona powiązana z żadnymi instytucjami finansowymi.

Czy korzystanie z serwisu jest bezpieczne?

Korzystanie z serwisu jest całkowicie bezpieczne. Wymieniane środki nigdy nie opuszczają systemów bankowych, a sama wymiana odbywa się u dealera bankowego. Środki pieniężne, również te pozostałe po wymianie na koncie Użytkownika, nie są nigdzie inwestowane, Użytkownik cały czas ma nad nimi kontrolę, więc nie ma żadnego ryzyka ich utarty. W procesie obsługi raty uwzględniono bufor czasu, gwarantujący terminową spłatę raty oraz bufor środków zabezpieczający przed nagłymi wahaniami kursów. Zarówno dostęp do konta, jak i dane osobowe użytkowników są pilnie strzeżone. Bazy danych Ratomatu spełniają wszystkie wymagania i zalecenia Generalnego Inspektora Ochrony Danych Osobowych.

Czy obsługujecie spłatę kredytów we wszystkich polskich bankach?

Obecnie obsługujemy 7 banków. W pierwszych tygodniach były to PKO BP, Bank Millennium, Bank BPH i Deutsche Bank, natomiast w chwili obecnej do grona obsługiwanych banków dołączyliśmy mBank, MultiBank i DnB Nord, pokrywając w ten sposób 70% rynku walutowych kredytów hipotecznych.

Dlaczego nie wszystkie banki są obsługiwane?

Nie wszystkie banki umożliwiają naszej spółce założenia konta oraz nie udostępniają serwisów bankowości elektronicznej dla rachunków w walutach obcych.

Jakie są plany rozwoju serwisu?

Naszym celem jest obsługa spłaty 2 000 kredytów hipotecznych do końca roku. Docelowo chcielibyśmy, żeby 10 tys. osób posiadających kredyty hipoteczne w obcej walucie spłacało je za pomocą Ratomatu (jest to ok. 1,5% posiadających walutowe kredyty hipoteczne). Póki co rynkiem priorytetowym jest rynek polski, natomiast w przyszłości planowane jest także rozszerzenie zasięgu naszego serwisu o rynek czeski i węgierski ? to stabilne, szybko rozwijające się rynki na których kredyty walutowe cieszą się popularnością.

Na pytania odpowiadał Marcin Kotewicz ? współzałożyciel Ratomatu, członek zarządu TrendIT.

Więcej informacji na stronie ratomat.pl