Zdolność kredytowa – od jakich czynników zależy?

Zdolność kredytowa to inaczej zdolność kredytobiorcy do spłaty zobowiązania kredytowego wraz z odsetkami. Starając się o większy kredyt powinno Ci zależeć na tym, aby była ona jak najlepsza. Problemem jest to, że nie każdy bank liczy ją tak samo, a dokładna jej analiza należy do tajemnicy bankowej. Niemniej jednak istnieją elementy, które przy obliczaniu zdolności kredytowej są niezmienne. Powiemy o nich w tym artykule.

Dochody kredytobiorcy oraz jego sytuacja finansowa

Przede wszystkim bank zacznie od sprawdzenia tego, czy kredytobiorca nie jest zadłużony oraz jego wysokości dochodu netto. Istotnym jest również czy w danym momencie posiadane są przez potencjalnego kredytobiorcę inne zobowiązania kredytowe oraz jakie są jego miesięczne stałe wydatki. W ten sposób bank jest w stanie przeanalizować czy osoba wnioskująca o kredyt będzie w stanie go spłacić. Od jego dochodu netto zostaną odjęte jego zobowiązania oraz comiesięczne koszty utrzymania, to co pozostanie będzie mogło stanowić ratę kredytu, oczywiście nie w całości.

Forma zatrudnienia oraz jego długość

Kolejny niezwykle istotny element przy staraniu się np. o kredyt hipoteczny. Banki nie każdemu przyznają kredyt tak samo chętniej. Trzeba wiedzieć, że w najlepszej sytuacji znajdują się osoby zatrudnione w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony, następnie osoby na umowie o pracę na czas określony, kolejno osoby zatrudnione na umowach zlecenie oraz umowach o dzieło. Najmniej banki ufają przedsiębiorcom, szczególnie tym młodym. Wymagany jest od nich określony okres prowadzenia działalności, który wynosi nawet roku lub więcej.

Suma kredytu oraz okres kredytowania

Jednym z ważniejszych czynników wpływających na zdolność kredytową jest wysokość kredytu, jaki chcemy aby nam przyznano oraz długość jego spłaty. Im na więcej rat jest rozłożony jest kredyt, tym większe są szanse, że bank go nam przyzna. Oczywiście ma to też swoje wady, np. w postaci wyższego całkowitego kosztu kredytu.

Wiek potencjalnego kredytobiorcy

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe. Jego maksymalny okres spłaty wynosi od 30 do 35 lat. Dla banku ważnym jest to ile lat będzie miał kredytobiorca w momencie całkowitej spłaty kredytu, a granica ta wynosi maksymalnie ok. 70 lat.

Liczba osób na utrzymaniu

Dzieci to świetna sprawa, ale istotnie obniżają naszą zdolność kredytową. Bank w nasze comiesięczne koszty wliczy również te środki, które są potrzebne nam na utrzymanie dzieci, czy innych osób w naszym gospodarstwie domowym. Oczywiście druga osoba (mąż/żona), która pracuje i nie ma długów może w dużym stopniu naszą zdolność kredytową podwyższyć.

Wiarygodność kredytowa

Bank z pewnością odezwie się do Biura Informacji Kredytowej w celu uzyskania informacji na temat naszej historii kredytowej. Posiadając świetny scoring w BIK-u możemy nawet liczyć na lepsze warunki kredytu o który wnioskujemy, czym mniejszy tym gorsze warunki kredytu lub też odmowa finansowania.

Z punktu widzenia banku możemy sobie podwyższyć zdolność kredytową na dwa różne sposoby, np. prosząc kogoś o poświadczenie pożyczki lub posiadając dodatkowe zabezpieczenie.